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完善金融消费者隐私权保护制度

添加时间:2019-08-12

  金融机构在经营过程中,因落实监管要求和发展业务需要大量收集个人信息,其中很多涉及到金融消费者的个人隐私信息。受立法滞后等多项因素影响,部分金融机构在收集和使用金融消费者个人信息中,存在过度收集或不当使用行为,侵犯金融消费者隐私权的现象也时有发生。在此背景下,加强对金融机构收集和使用个人隐私信息相关制度研究显得十分迫切。

  隐私权是美国法学家布兰蒂斯和沃伦于1890年首先提出,并逐渐得到各国理论界和司法界广泛认可。随着各国对个人权利的重视和发展,隐私权也逐渐被引入各国立法,成为公民个人一项重要的民事权利。我国对隐私权利的保护也是一个逐步发展的过程,2010年7月1日实施的《侵权责任法》首次对隐私权作出明确规定,“本法所称的民事权益,包括生命权、健康权、姓名权、名誉权、荣誉权、肖像权、隐私权……”将隐私权纳入民事权益予以保护。由此可见,金融隐私权是公民个人隐私权在金融领域的延伸,是公民作为金融消费者时的一项重要民事权利,依法应予以保护。

  1999年11月12日,美国颁布了《金融服务现代化法》,该法将金融消费者的隐私定义为:“非公开的可确认个人的金融信息,包括消费者向金融机构提供的信息、与消费者进行的任何交易或向消费者提供的任何服务所获得的信息、金融机构从其他任何途径获得的任何信息。”并明确金融消费者对上述信息享有支配权和控制权。这一定义和相关法律原则在国际上得到了较为广泛的认可。

  根据我国《侵权责任法》相关规定,隐私权是公民的一项民事权益,侵犯隐私权应当承担侵权责任,这是对隐私权保护的基本法律规定。但是,对于金融消费者隐私权的保护,我国目前仍无专门的法律、法规或规章,对金融消费者隐私权保护的条款散见于《商业银行法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等法律和规章中,今晚六会彩开奖结果l,且上述法律和规章中有关金融消费者隐私权的保护均过于简单笼统,如《商业银行法》规定:“商业银行办理个人储蓄存款业务,应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。”该条规定仅限于对存款信息的保护。

  为了完善对金融消费者个人信息的保护,中国人民银行于2016年底印发了《金融消费者权益保护实施办法》,其中专门对个人金融信息的保护作出了规定,对个人金融信息的收集、保存及对外提供等事项均作出了明确的规定,但该办法只是规范性文件,且缺乏配套的违规制裁措施。在当前侵犯个人金融隐私信息问题频发的形势下,其威慑效果显然不足。

  (一)与有关信息披露的规定存在冲突。1924年英国发生的“图尔尼尔”案确立了银行负有保护消费者个人隐私义务的判例法规则,此后,有关法律规则为各国立法所吸收和借鉴。我国《侵权行为法》在保护个人隐私权的同时,同样也赋予了银行机构的保密义务。根据金融机构监管规定,信息披露同样也是金融机构的一项法定义务。尽管我国监管部门对信息披露的内容和程序有明确规定,但有关信息披露的规定与金融消费者的隐私权保护之间还是存在一定的冲突,即商业银行披露有关信息时,难免会涉及到金融消费者的隐私。

  (二)与反洗钱的有关规定存在冲突。反洗钱制度是金融监管的一项基本制度,是对社会经济秩序保护的重要制度安排,而隐私权制度保护的是消费者个人的权利。因此,反洗钱制度的公共利益目的使其权利位阶高于隐私权,当个人隐私权保护与公共利益发生冲突时,必然先保护公共利益。作为反洗钱三项基本制度之一的可疑交易报告制度与金融消费者隐私权的保护存在天然的冲突,即,当金融机构履行交易报告义务时,可能涉及到消费者的个人隐私信息,而消费者不能知悉报告的信息内容,也就不能知道其隐私权是否受到侵害,更不能采取相应的措施保护其隐私权不被侵害。

  (三)与大数据应用趋势发展存在冲突。随着大数据技术的广泛普及和发展成熟,金融大数据应用已成为行业发展趋势,其中一项重要内容就是金融机构对消费者个人信息的大数据化利用,如有些金融控股公司在其不同层级机构间共享客户信息。金融机构对消费者个人信息的数据化利用在一定程度上会侵害金融消费者的隐私权。但如果过度强化对金融消费者隐私权的保护,就会在一定程度上阻碍金融机构之间的信息流动,使金融机构丧失了信息共享的优势,与大数据发展趋势相违背,从而影响金融机构业务的发展,在此种情况下,金融机构主动保护金融消费者隐私权的动力就会削弱。

  (一)合理界定金融消费者隐私权保护的标准和范围。保护金融消费者的隐私权,不只是为了保护金融消费者的合法权益,也是推动金融机构合规经营的重要措施。因此,结合我国国情,合理确定金融消费者隐私权保护的标准和范围是有效实施保护的前提条件。对金融消费者的隐私权予以保护,金融机构不能只履行合同义务,还应当对合同订立前和合同履行完成后获取的消费者隐私履行保密义务。在金融消费者隐私权保护与反洗钱法规、信息披露及信息共享机制发生冲突时,如何确保金融消费者隐私权保护的范围也亟需完善和确定。只有确定了相应的保护范围,才能给予有效的保护。因此,结合我国金融业发展实际,制定金融消费者隐私权保护的相关法律标准,是当前必须解决的问题。

  (二)完善金融机构保护金融消费者隐私权的内部管理机制。根据中国人民银行《金融消费者权益保护实施办法》的规定,金融机构要建立个人金融信息数据库分级授权管理机制,根据个人金融信息的重要性、敏感度及业务开展需要,在不影响其履行反洗钱等法定义务的前提下,合理确定本机构员工调取信息的范围、权限及程序。如果金融机构都按此规定建立相关管理机制,监管部门加大对执行情况的监督检查,就能更好地保护金融消费者的隐私权,防止其个人信息泄露。

  (三)加强金融机构对消费者信息数据化利用的监管。监管部门应当加强对金融机构消费者信息数据化利用活动的监督和制约,根据“最少必需”原则设定可以利用的信息范围,对超过设定范围利用金融消费者信息的行为要采取必要的制裁措施。(制图张乐)


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